CRÉDIT Budget
Rachat de crédit à la consommation : regroupez vos prêts en une seule mensualité
Le rachat de crédit à la consommation regroupe vos prêts personnels, crédits auto, réserves renouvelables et découvert en un prêt unique, sans garantie sur un bien, jusqu’à 75 000 € et 180 mois. Résultat : une mensualité réduite et un budget lisible. Étude sous 24 h, dossier 100 % en ligne, honoraires annoncés dès le départ.
Locataire ou propriétaire, vous regroupez vos crédits à la consommation en un seul prêt, avec une mensualité unique adaptée à votre budget. Le coût total de l’opération vous est présenté avant toute signature.
Dans quels cas regrouper ses crédits à la consommation ?
Plusieurs crédits en cours
Auto, travaux, renouvelable, personnel… Vous jonglez avec 3, 5, 10 prélèvements différents chaque mois : un seul crédit, une seule mensualité.
Taux d’endettement élevé
Vos charges dépassent 35 % de vos revenus. Le regroupement abaisse votre mensualité pour revenir à un niveau soutenable.
Besoin de clarté
Vous voulez reprendre le contrôle : un seul interlocuteur, une seule date de prélèvement, un seul taux. Visibilité totale sur vos finances.
Chiffres clés du rachat de crédit à la consommation, octobre 2026
75 000 €montant maximal d’un regroupement de crédits à la consommation sans garantie
180 moisdurée maximale de remboursement
5,5 % – 7,3 %TAEG constatés selon le profil et la durée
8,56 %taux d’usure au-delà de 6 000 € depuis le 1ᵉʳ octobre 2026
Sources : baromètre C-RÉDIT octobre 2026 · historique des taux d’usure. Mis à jour le 1ᵉʳ octobre 2026.
Êtes-vous éligible au rachat de crédits à la consommation ?
Le rachat de crédit à la consommation s’adresse aux locataires comme aux propriétaires, sans garantie sur un bien. Quatre critères conditionnent l’accord du prêteur :
Au moins deux dettes en cours, dont un crédit : c’est la définition du regroupement au sens du Code de la consommation (article R.314-19). En pratique, les prêteurs demandent au moins deux crédits.
Des revenus réguliers : salaire en CDI, pension de retraite, revenus d’indépendant justifiés sur deux à trois exercices, ou traitement de la fonction publique (voir notre page rachat de crédit fonctionnaire).
Un taux d'endettement soutenable après l’opération : la référence reste 35 % des revenus, appréciée avec le reste à vivre du foyer.
Un âge compatible avec la durée : le prêt doit en général être soldé avant 75 à 80 ans selon les établissements.
Un découvert récurrent ou quelques retards ne ferment pas la porte : ils font partie des situations que le regroupement sert précisément à assainir. Pour un premier avis, notre simulateur de rachat de crédit donne une estimation en deux minutes.
Quels crédits peuvent être regroupés ?
Prêts personnels et prêts affectés (auto, travaux, équipement)
Crédits renouvelables et réserves d’argent, souvent les plus coûteux
Découvert bancaire autorisé ou dépassé
Location avec option d’achat, selon le prêteur et le solde du contrat
Retards de loyer, dettes familiales ou fiscales, sous conditions
Une trésorerie complémentaire pour un nouveau projet
Le total, trésorerie comprise, est en règle générale plafonné à 75 000 €, limite du crédit à la consommation (loi Lagarde). Un prêt immobilier en cours n’entre pas dans cette formule : il relève du rachat de crédit propriétaire, avec ou sans garantie. Les cas particuliers du crédit auto et de la LOA sont détaillés dans notre guide du rachat de crédits auto et à la consommation.
Combien coûte un rachat de crédit à la consommation ?
Le TAEG de l’offre intègre tout : intérêts, frais de dossier du prêteur, honoraires de courtage et l’assurance lorsqu’elle est exigée pour obtenir le prêt. Trois postes à connaître :
Indemnités de remboursement anticipé
Sur les crédits soldés : plafonnées à 1 % du capital remboursé (0,5 % si le prêt se terminait dans l’année), et uniquement si le remboursement dépasse 10 000 € sur douze mois ; nulles pour les crédits renouvelables et les découverts (article L.312-34).
Frais de dossier du prêteur
Variables selon l’établissement, précisés dans l’offre et intégrés au TAEG. Rien n’est à avancer.
Honoraires de courtage
C-RÉDIT : annoncés dès l’étude, jamais exigibles avant le déblocage des fonds (article L.519-6 du Code monétaire et financier).
Exemple chiffré : trois crédits regroupés en un
Un foyer rembourse un crédit renouvelable de 6 000 € à 19 % (environ 220 € par mois), un prêt personnel de 14 000 € sur 48 mois à 6,5 % (332 €) et un crédit auto de 12 000 € sur 48 mois à 5,9 % (281 €). Total : 833 € par mois. Il regroupe les 32 000 € sur 120 mois au taux nominal de 6,5 %.
| Avant | Après regroupement | |
|---|---|---|
| Mensualités | ≈ 833 € | ≈ 363 € |
| Prélèvements chaque mois | 3 | 1 |
| Durée restante | 36 à 48 mois | 120 mois |
| Intérêts restant à payer | ≈ 5 350 € | ≈ 11 600 € |
Hors assurance et honoraires. La mensualité baisse de 56 %, mais le coût total augmente parce que la durée s’allonge : c’est la contrepartie à mesurer avant de signer. Réduire la durée à 84 mois ramènerait la mensualité autour de 475 € pour un surcoût bien moindre. Pour comprendre la mécanique du calcul, voir comment se calcule un rachat de crédit.
Taux d’un rachat de crédit à la consommation selon la durée
| Durée | TAEG constatés, sans garantie |
|---|---|
| 5 à 10 ans | ≈ 5,5 % à 6,5 % |
| 10 à 15 ans | ≈ 6,2 % à 7,3 % |
| Plafond légal (usure, prêts > 6 000 €) | 8,56 % depuis le 1ᵉʳ octobre 2026 |
Fourchettes constatées en octobre 2026, mises à jour chaque mois dans le baromètre du rachat de crédit. Le taux réel dépend de la durée, de la stabilité des revenus et du taux d’endettement après opération. Le détail par durée et l’évolution sur l’année sont dans notre article taux de rachat de crédit 2026. Un TAEG supérieur au taux d'usure rend l’offre illégale : c’est le premier contrôle que nous faisons.
Les étapes et les délais
- Simulation en 2 minutesSur le site : vos crédits, vos revenus, votre mensualité cible.
- Étude sous 24 hPar un conseiller COBSP, qui vérifie la faisabilité et vous annonce les conditions envisageables.
- DossierIdentité, justificatifs de revenus, relevés de compte, tableaux d’amortissement de chaque crédit. Tout se transmet en ligne.
- Offre de prêtSignée électroniquement, suivie du délai de rétractation de 14 jours (article L.312-19).
- DéblocageLe prêteur solde directement vos anciens créanciers et verse l’éventuelle trésorerie.
Comptez trois à six semaines entre la demande et la première mensualité unique. Aucun rendez-vous physique n’est nécessaire : le parcours est décrit sur notre page rachat de crédit 100 % en ligne.
Pourquoi passer par un courtier ?
Il n’existe pas de « meilleure banque » pour un rachat de crédit à la consommation : chaque établissement a ses critères, ses durées et ses grilles, et un dossier refusé chez l’un est accepté chez l’autre. C-RÉDIT présente votre dossier une seule fois à ses partenaires spécialisés, compare les offres sur le coût total et non sur la seule mensualité, et négocie les conditions. Le mandat est écrit, les honoraires sont connus à l’avance. Pour aller plus loin, lisez quelle banque choisir pour un rachat de crédit et nos conseils pour négocier un rachat de crédit à la consommation. Vérifiez d’abord si votre profil remplit les conditions du rachat de crédit.
Deux dossiers récemment financés par C-rédit
Deux situations de budget tendu : un foyer retraité locataire à 79,95 % d’endettement et un couple propriétaire avec 18 crédits cumulés. Noms anonymisés ; montants, taux et conditions réels. Ces deux dossiers dépassent le plafond habituel de 75 000 € : certains établissements partenaires étudient des regroupements sans garantie plus élevés selon le profil et les revenus.
Christine et Jean D., 64 et 67 ans
Retraités locataires en région Occitanie : rachat de crédits à la consommation pour retrouver un budget équilibré
Avant le rachat
- 16 crédits cumulés (8 réserves + 8 amortissables)
- Mensualités totales : 3 056 €/mois
- Taux d’endettement : 79,9 %
- Découvert récurrent : 1 398 €
- Revenu : 4 961 €/mois (retraites + complément)
Solution C-rédit
- Rachat de crédits à la consommation sur 12 ans
- Taux nominal : 7,19 %
- TEAG : 8,66 %
- Capital racheté : 91 900 €
- + 6 093 € de trésorerie
Résultat
- Nouvelle mensualité : 954 €
- Taux d’endettement : 37,6 %
- Découvert résorbé
- Budget retrouvé pour vivre sereinement
Dossier réellement étudié et financé par C-rédit. Profil et résultats individuels, non garantis pour tous les profils.
Béatrice et Michel C., 52 et 56 ans
Couple propriétaires en région PACA : rachat de 18 crédits cumulés (record du cabinet)
Avant le rachat
- 18 crédits (6 crédits à la consommation + 12 réserves)
- Mensualités totales : 2 806 €/mois
- Taux d’endettement : 70,0 %
- Découvert chronique : 1 578 €
- Revenu : 4 007 €/mois
Solution C-rédit
- Rachat global sur 15 ans
- Taux nominal : 5,85 %
- TEAG : 8,20 %
- Capital racheté : 103 103 €
- + 5 000 € de trésorerie
Résultat
- Nouvelle mensualité unique : 862 €
- Taux d’endettement : 21,5 %
- Découvert résorbé immédiatement
- 1 prélèvement au lieu de 18
Dossier réellement étudié et financé par C-rédit. Profil et résultats individuels, non garantis pour tous les profils.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit à la consommation
Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit à la consommation ?
Au moins deux crédits en cours, des revenus réguliers, un taux d’endettement soutenable après l’opération et un âge compatible avec la durée. Être propriétaire n’est pas nécessaire : la formule est sans garantie.
Est-ce intéressant de faire un rachat de crédit à la consommation ?
Oui quand plusieurs mensualités pèsent sur le budget, qu’un crédit renouvelable cher tourne depuis des mois, ou que le taux d’endettement bloque tout nouveau projet. La mensualité baisse, mais le coût total augmente si la durée s’allonge. Notre guide pour savoir s’il faut faire un rachat de crédit détaille les situations où l’opération se justifie.
Quels sont les pièges à éviter ?
Comparer sur la seule mensualité, allonger la durée plus que nécessaire, oublier les indemnités de remboursement anticipé, ou signer avec un intermédiaire qui réclame des frais avant le déblocage des fonds, ce que la loi interdit. Nous les avons listés dans les pièges à éviter lors d’un rachat de crédit.
Peut-on faire un rachat de crédit à la consommation en étant locataire ?
Oui. Le rachat de crédits à la consommation ne demande aucune garantie sur un bien. Le locataire relève du régime du crédit à la consommation : 75 000 € au maximum, jusqu’à 180 mois, avec une durée souvent limitée à 12 ans en pratique selon les prêteurs.
Peut-on inclure un crédit renouvelable ou un découvert ?
Oui, et ce sont souvent les premiers à regrouper : leur taux dépasse fréquemment 15 à 20 %. Ils sont soldés sans indemnité de remboursement anticipé. Le prêteur demande en général la clôture de la réserve après rachat.
Peut-on ajouter une trésorerie pour un nouveau projet ?
Oui, dans la limite du plafond de 75 000 € pour l’ensemble. Une enveloppe libre de 10 à 15 % du capital racheté ne demande pas de justificatif ; au-delà, un devis ou un bon de commande est requis. Voir notre page rachat de crédit pour un nouveau projet.
Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. C-RÉDIT, courtier COBSP, ORIAS n°24002547.
Alléger vos mensualités, maintenant
Simulation en 2 minutes, étude sous 24 h par un conseiller C-RÉDIT. Sans engagement.
Rédigé et vérifié par Mathieu Morel
Courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP), immatriculé à l'ORIAS sous le n° 24002547 et contrôlé par l'ACPR. Fondateur de C-rédit, cabinet de courtage 100 % en ligne basé dans la métropole de Nancy.
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