Calculez votre taux d'endettement en 30 secondes. Indiquez les revenus nets du foyer et vos mensualités de crédit : on calcule votre taux, on le compare au plafond de 35 % appliqué par les banques, votre reste à vivre et l'effet d'un regroupement de vos crédits à la consommation.
Calcul indicatif. Taux d'endettement = mensualités de crédit (assurance comprise) et pensions versées / revenus nets, loyers perçus retenus à 70 %. Plafond de 35 % : norme du Haut Conseil de stabilité financière pour les crédits immobiliers, avec des dérogations possibles. Capacité d'emprunt calculée hors assurance à 3,40 % sur 20 ans. Regroupement estimé au taux débiteur fixe indicatif de 6,20 % sur 84 mois, hors frais, garantie, assurance et honoraires : le TAEG réel dépend du dossier et reste sous le taux d'usure. Un regroupement peut allonger la durée et augmenter le coût total du crédit. Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé.
Votre taux d’endettement est le premier chiffre qu’une banque regarde avant d’accorder un crédit. Cette calculatrice le calcule en quelques secondes à partir de vos revenus et de vos mensualités, le compare au plafond de 35 % appliqué aux crédits immobiliers, et vous montre votre reste à vivre ainsi que l’effet d’un regroupement de vos crédits à la consommation. Pour savoir combien vous pouvez emprunter, utilisez notre calcul de la capacité d’emprunt.
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Vos revenus
Les revenus nets du foyer, avant impôt : salaires, pensions, et 70 % des loyers perçus.
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Vos crédits
Toutes vos mensualités de crédit, assurance comprise, et les pensions alimentaires versées.
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Votre résultat
Le taux, sa position face au plafond de 35 %, votre reste à vivre et l’effet d’un regroupement.
Comment calculer son taux d’endettement ?
La formule est simple : taux d’endettement = charges de crédit mensuelles / revenus nets mensuels × 100. Les charges comprennent toutes vos mensualités de crédit, assurance emprunteur comprise, ainsi que les pensions alimentaires que vous versez. Les revenus sont les revenus nets avant impôt de toutes les personnes qui empruntent.
Prenons un couple qui gagne 3 500 € nets par mois. Il rembourse un prêt immobilier de 900 €, un crédit auto de 250 € et un prêt personnel de 150 €, soit 1 300 € de charges. Son taux d’endettement est de 1 300 / 3 500 = 37,14 % : au-dessus du plafond de 35 %, une nouvelle demande de prêt immobilier a peu de chances d’aboutir en l’état.
Ce qui entre dans le calcul, et ce qui n’y entre pas
| Élément | Pris en compte ? | Comment |
|---|---|---|
| Salaires nets, pensions de retraite | Oui | Montant net avant impôt, primes régulières lissées sur 12 mois |
| Revenus d’indépendant | Oui | Moyenne des 2 ou 3 derniers exercices, ou la dernière année si elle baisse |
| Loyers perçus | Oui, en partie | En général 70 % du loyer, pour tenir compte de la vacance et des charges |
| Prestations familiales, primes ponctuelles | Rarement | Selon les prêteurs, souvent exclues |
| Mensualités de prêt immobilier | Oui | Assurance emprunteur comprise |
| Crédits à la consommation, LOA, renouvelables | Oui | Mensualité en cours, y compris paiements fractionnés |
| Pension alimentaire versée | Oui | Ajoutée aux charges |
| Loyer de votre résidence principale | Non | Il n’entre pas dans le taux, mais réduit votre reste à vivre |
| Dépenses courantes, impôts | Non | Pris en compte dans l’analyse du reste à vivre |
Quel taux d’endettement maximum en 2026 ?
Pour les crédits immobiliers, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) impose depuis le 1er janvier 2022 un taux d’effort maximum de 35 %, assurance emprunteur comprise, et une durée de 25 ans au plus (27 ans pour un logement neuf ou des travaux importants, avec un différé). Les banques peuvent déroger à ces règles pour 20 % de leur production de crédits immobiliers chaque trimestre, en priorité pour l’achat de la résidence principale et les primo-accédants.
Pour un regroupement de crédits, chaque prêteur applique sa propre grille. Il regarde surtout votre taux d’endettement après l’opération et votre reste à vivre, comme le détaille notre page conditions d’éligibilité au rachat de crédit.
Bon à savoir. Un taux de 33 % n’est plus la norme : c’était un repère d’usage avant 2022. Aujourd’hui, la référence est 35 % assurance comprise. Un taux sous ce seuil ne garantit pas pour autant un accord : le reste à vivre, la stabilité des revenus et la tenue des comptes comptent autant.
Taux d’endettement et reste à vivre
Le reste à vivre est ce qu’il reste au foyer chaque mois une fois les crédits et le loyer payés. Aucun texte ne fixe de minimum : chaque prêteur a ses seuils, qui dépendent de la composition du foyer et du niveau de revenus. C’est pourquoi un foyer aux revenus élevés peut parfois emprunter au-delà de 35 %, tandis qu’un foyer modeste peut être refusé en dessous. La calculatrice affiche votre reste à vivre par personne pour vous donner un repère.
Taux d’endettement trop élevé : que faire ?
Plusieurs leviers existent, du plus simple au plus structurant :
- Solder les petits crédits avec votre épargne disponible, en particulier un crédit renouvelable, souvent le plus cher.
- Attendre la fin d’un crédit proche de son terme : quelques mois peuvent suffire à repasser sous le seuil.
- Regrouper vos crédits en un seul, sur une durée plus longue : la mensualité baisse, votre taux aussi, mais le coût total augmente.
- Ajouter un co-emprunteur dont les revenus entrent dans le calcul.
Reprenons notre couple. En regroupant le crédit auto et le prêt personnel (14 000 € restant dus) sur 84 mois au taux débiteur fixe de 6,20 %, soit un TAEG de 6,38 % hors frais, sous le taux d’usure de 8,56 %, la mensualité de ces crédits passe de 400 € à 205,86 €. Le taux d’endettement descend à 31,60 %.
| Couple à 3 500 € nets | Avant | Après regroupement |
|---|---|---|
| Prêt immobilier | 900 € | 900 € |
| Crédits à la consommation | 400 € (2 crédits) | 205,86 € (1 crédit, 84 mois) |
| Taux d’endettement | 37,14 % | 31,60 % |
| Coût restant de ces crédits | environ 15 000 € (36 à 40 mois) | 17 293 € (84 mois) |
Pour voir combien ce regroupement ajouterait à votre capacité d’emprunt immobilier, utilisez notre calcul de capacité d’emprunt avec regroupement. La contrepartie est réelle : la durée s’allonge et le coût total augmente d’environ 2 300 €. C’est un arbitrage à faire en connaissance de cause, et c’est le rôle d’un courtier de vous présenter les deux chiffres côte à côte. Pour aller plus loin, lisez notre guide du rachat de crédits à la consommation ou découvrez les solutions de regroupement de crédits.
Questions fréquentes sur le taux d’endettement
Quel est le taux d’endettement maximum autorisé ?
Pour un crédit immobilier, 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise, selon la norme du HCSF en vigueur depuis le 1er janvier 2022. Les banques peuvent y déroger pour une partie limitée de leur production. Pour un rachat de crédits, chaque prêteur fixe sa propre limite.
Le loyer compte-t-il dans le taux d’endettement ?
Non. Le loyer de votre résidence principale n’entre pas dans le calcul du taux d’endettement, mais il réduit votre reste à vivre, que la banque analyse aussi.
Comment calculer le taux d’endettement d’un couple ?
On additionne les revenus nets des deux co-emprunteurs et toutes leurs charges de crédit, puis on divise les charges par les revenus. Les crédits contractés par un seul des deux comptent dès lors que ses revenus entrent dans le calcul.
Peut-on emprunter avec un taux d’endettement supérieur à 35 % ?
C’est possible dans le cadre des dérogations, surtout pour l’achat d’une résidence principale avec un reste à vivre confortable, mais ce n’est jamais acquis. Faire baisser vos charges avant la demande, en soldant ou en regroupant des crédits, augmente vos chances.
Le résultat de la calculatrice est-il définitif ?
Non. Il s’agit d’une estimation. Chaque prêteur retient vos revenus et vos charges selon ses propres règles. Un conseiller C-rédit étudie votre situation complète sous 24 h, sans engagement.
Pour les définitions, voir aussi notre lexique : taux d’endettement et reste à vivre.
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Rédigé et vérifié par Mathieu Morel
Courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP), immatriculé à l'ORIAS sous le n° 24002547 et contrôlé par l'ACPR. Fondateur de C-rédit, cabinet de courtage 100 % en ligne basé dans la métropole de Nancy.
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