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TAEG

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est l'indicateur légal qui permet de comparer le coût réel de plusieurs offres de crédit ou de rachat de crédit, en intégrant tous les frais obligatoires.

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est l’indicateur légal qui vous permet de comparer le coût réel de plusieurs offres de crédit ou de rachat de crédit. Il intègre non seulement les intérêts, mais aussi tous les frais obligatoires liés au prêt. C’est le seul taux auquel vous devez vous fier pour comparer deux offres.

Qu’est-ce que le TAEG ?

Le TAEG est un taux annuel exprimé en pourcentage du capital emprunté qui reflète le coût total du crédit pour l’emprunteur. Il est encadré par les articles R.314-1 à R.314-5 du Code de la consommation et figure obligatoirement sur toute offre de prêt, publicité ou contrat.

Contrairement au taux nominal (qui n’inclut que les intérêts), le TAEG intègre la quasi-totalité des frais liés au crédit. C’est pour cette raison qu’il est systématiquement supérieur au taux d’appel affiché dans les publicités.

Comment se calcule le TAEG ?

La formule officielle

Le TAEG est calculé selon une formule actuarielle définie par l’annexe à l’article R.314-3 du Code de la consommation. Elle prend en compte :

  • Le taux d’intérêt nominal du prêt
  • Les frais de dossier facturés par l’organisme prêteur
  • Le coût de l’assurance emprunteur lorsqu’elle est obligatoire
  • Les frais de garantie (hypothèque, caution, nantissement)
  • Les frais d’évaluation d’un bien immobilier le cas échéant
  • Les commissions versées à un intermédiaire (courtier)

Exemple de calcul

Prenons un rachat de crédit de 150 000 € sur 180 mois (15 ans) avec un taux nominal de 4,20 % et 4 200 € de frais totaux (dossier + garantie + assurance) :

  • Mensualité calculée avec le taux nominal : 1 125 €
  • Coût total du crédit (intérêts seuls) : 52 500 €
  • Coût total tous frais inclus : 56 700 €
  • TAEG résultant : environ 4,55 %

La différence entre le 4,20 % affiché et le 4,55 % réel représente 35 points de base, soit près de 5 000 € supplémentaires sur la durée du prêt.

TAEG, TAEA, TEG : quelles différences ?

Trois sigles voisins mais distincts :

  • TAEG : coût total du crédit (intérêts + tous les frais). C’est l’indicateur de référence depuis 2016.
  • TAEA : Taux Annuel Effectif de l’Assurance. Il isole la part de coût liée à l’assurance emprunteur, obligatoire à afficher depuis la loi Hamon.
  • TEG : ancienne appellation du TAEG, remplacée depuis l’ordonnance du 17 juillet 2013. Vous pouvez encore la voir sur des contrats anciens.

Relation simple : TAEG ≈ Taux nominal + TAEA + frais annexes annualisés.

Le taux d’usure : la limite à ne pas dépasser

Le TAEG est plafonné par le taux d’usure, publié tous les trimestres par la Banque de France. Aucun prêt ne peut être consenti à un TAEG supérieur à ce plafond. En 2026, pour un rachat de crédit hypothécaire sur 15 ans, le taux d’usure se situe entre 5,80 % et 6,50 % selon la durée.

Un TAEG qui frôle le taux d’usure est souvent le signe d’un dossier risqué ou de frais annexes élevés : il faut alors comparer plusieurs offres pour trouver mieux.

Pourquoi le TAEG est-il essentiel dans un rachat de crédit ?

Lors d’un rachat de crédit, plusieurs établissements vous proposeront des offres avec des taux nominaux similaires mais des TAEG très différents, selon :

  • Les frais de dossier (de 0 à 3 % du capital en général)
  • Le coût de l’assurance groupe vs délégation
  • Le type de garantie exigée (hypothèque notariée vs caution bancaire)
  • Les honoraires de courtage éventuels

C’est pour cela que seul le TAEG permet de comparer objectivement deux offres. Un prêt à 3,90 % nominal peut coûter plus cher qu’un prêt à 4,10 % si les frais sont moins bien négociés.

Comment faire baisser le TAEG de son crédit ?

Plusieurs leviers permettent de réduire le TAEG d’un rachat de crédit :

  1. Négocier les frais de dossier — souvent entièrement supprimables si votre profil intéresse la banque
  2. Déléguer l’assurance emprunteur — l’assurance groupe de la banque est généralement 2 à 3 fois plus chère qu’une délégation externe, grâce à la loi Lemoine
  3. Choisir une garantie moins coûteuse — la caution bancaire (Crédit Logement) est souvent plus économique qu’une hypothèque notariée
  4. Passer par un courtier indépendant comme C-RÉDIT, qui met les banques en concurrence pour obtenir le meilleur TAEG global

En résumé

  • Le TAEG est l’unique taux de comparaison fiable entre plusieurs offres de crédit.
  • Il inclut intérêts + frais de dossier + assurance + garanties + courtage.
  • Le TAEG est plafonné par le taux d’usure publié par la Banque de France.
  • Dans un rachat de crédit, optimiser le TAEG peut faire économiser plusieurs milliers d’euros.

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