La quotité d’assurance emprunteur désigne la part du capital assurée sur chaque co-emprunteur. C’est l’un des leviers les plus puissants pour optimiser le coût global de son prêt, tout en conservant une protection adaptée à la situation du foyer.
Que veut dire quotité ?
Dans un crédit immobilier ou un rachat de crédit, chaque emprunteur souscrit une assurance qui couvre une part du capital emprunté — c’est sa quotité. Elle s’exprime en pourcentage. Le total cumulé des quotités doit être au minimum de 100 %, et peut atteindre 200 % (soit 100 % pour chaque co-emprunteur).
Exemple : sur un prêt de 200 000 € avec deux emprunteurs à quotité 50/50, chaque assurance couvre 100 000 €. En cas de sinistre (décès, invalidité) d’un des deux, l’assurance rembourse 100 000 € à la banque, et le conjoint survivant continue de rembourser sa part.
Quotité d’assurance emprunteur : comment la choisir ?
Le choix de la quotité dépend de la composition du foyer, des revenus de chaque emprunteur et du niveau de protection souhaité.
Emprunteur seul
Un emprunteur unique est automatiquement assuré à 100 % — aucune autre option n’est possible.
En couple : les 3 configurations principales
- 50/50 : chaque emprunteur couvre la moitié du capital. Option la moins coûteuse mais la moins protectrice. En cas de décès, seule la moitié du prêt est soldée, l’autre reste à charge du conjoint survivant.
- 100/100 : chaque emprunteur est assuré à 100 %. Option la plus protectrice : en cas de décès de l’un, le prêt est intégralement remboursé. Coût : environ 2 fois plus élevé que la 50/50.
- Quotité inégale (ex. 70/30, 60/40) : adaptée quand un des deux a des revenus plus élevés ou est seul porteur du projet. Le total doit rester ≥ 100 %.
Impact de la quotité sur le coût de l’assurance
Le coût de l’assurance emprunteur est directement proportionnel à la quotité couverte. Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans avec un TAEA de 0,25 % :
- Quotité 50/50 : coût total assurance = 10 000 € (5 000 € par emprunteur)
- Quotité 100/100 : coût total assurance = 20 000 € (10 000 € par emprunteur)
La différence de 10 000 € s’explique par le doublement de la couverture. Ce surcoût est le prix de la tranquillité en cas de décès ou d’invalidité.
Quotité minimale et maximale
- Minimum légal : le total des quotités doit couvrir 100 % du capital emprunté. Aucune banque n’accepte un total inférieur.
- Maximum : 200 % (100/100 pour deux emprunteurs)
- En couple avec enfants : la plupart des courtiers recommandent une quotité 100/100 pour garantir la protection du foyer en cas de décès prématuré
Modifier sa quotité après signature grâce à la loi Lemoine
Depuis la loi Lemoine (2022), il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, y compris pour ajuster la quotité. Exemple : un couple qui a souscrit une quotité 50/50 au moment du prêt, mais dont la situation a évolué (enfants, carrière d’un des deux), peut passer à une quotité 100/100 en changeant d’assureur.
Conditions : le nouveau contrat doit respecter l’équivalence des garanties et être accepté par la banque (10 jours ouvrés pour répondre).
Autre usage : la quotité disponible en succession
Le mot « quotité » a un second sens en droit des successions : la quotité disponible est la part du patrimoine qu’on peut léguer librement à une personne autre que ses héritiers réservataires (enfants, conjoint). Elle varie selon le nombre d’enfants :
- 1 enfant : quotité disponible = 1/2
- 2 enfants : quotité disponible = 1/3
- 3 enfants et + : quotité disponible = 1/4
Ce sens n’a pas de rapport avec l’assurance emprunteur. Il est évoqué ici pour éviter la confusion.
Quotité et rachat de crédit
Lors d’un rachat de crédit, c’est l’occasion idéale pour :
- Réévaluer sa quotité selon la situation actuelle du foyer
- Déléguer l’assurance (externe à la banque) pour réduire le coût
- Actualiser les garanties (IPT, PTIA, ITT) selon l’âge et la santé
Un courtier IOBSP comme C-RÉDIT accompagne ce choix en mettant en concurrence plusieurs assureurs et en optimisant le couple quotité / garanties / tarif.
En résumé
- La quotité est la part du capital assurée pour chaque co-emprunteur.
- Total cumulé minimum : 100 % (maximum 200 %).
- Les 3 options courantes en couple : 50/50 (le moins cher), 100/100 (le plus protecteur), ou inégale selon les revenus.
- Le coût de l’assurance est proportionnel à la quotité.
- La loi Lemoine permet de modifier la quotité à tout moment en changeant d’assurance.
Dans un rachat de crédit, bien dimensionner sa quotité est un levier majeur d’économies. C-RÉDIT vous conseille selon votre situation familiale et patrimoniale.