La mensualité est la somme payée chaque mois par l’emprunteur pour rembourser son crédit. Elle comprend une part de capital, une part d’intérêts et, le plus souvent, la prime d’assurance. Optimiser ses mensualités est l’objectif principal d’un rachat de crédit.
Qu’est-ce qu’une mensualité de crédit ?
La mensualité (ou échéance mensuelle) est le paiement périodique régulier versé par l’emprunteur à son créancier jusqu’à l’extinction de la dette. Elle figure obligatoirement dans l’offre de prêt et est détaillée dans le tableau d’amortissement.
Dans la grande majorité des crédits aux particuliers (conso, immo, rachat), la mensualité est fixe et constante sur toute la durée du prêt. Sa composition évolue en revanche au fil du temps.
Composition d’une mensualité
Une mensualité se décompose en trois éléments :
- Part de capital amorti : somme qui vient réduire le capital restant dû
- Part d’intérêts : rémunération du prêteur, calculée sur le capital restant dû au début de la période
- Prime d’assurance emprunteur : souvent payée en même temps que l’échéance
Au début du prêt : part d’intérêts élevée, part de capital faible. En fin : l’inverse.
Comment calculer une mensualité ?
Formule de la mensualité fixe
M = C × [t ÷ (1 − (1 + t)⁻ⁿ)]
- M = mensualité (hors assurance)
- C = capital emprunté
- t = taux mensuel (TAEG annuel ÷ 12)
- n = nombre de mensualités (durée × 12)
Exemple concret
Un rachat de crédit de 100 000 € sur 180 mois (15 ans) à un TAEG de 4,20 % :
- Taux mensuel : 4,20 % ÷ 12 = 0,35 %
- Mensualité hors assurance : environ 750 €
- Avec une assurance à 25 €/mois : 775 € par mois
- Coût total du crédit sur 15 ans : 139 500 €
Impact de la durée sur la mensualité
Pour un même capital emprunté, allonger la durée baisse la mensualité mais augmente le coût total du crédit. Simulation pour 100 000 € à 4,20 % :
- 10 ans : mensualité 1 022 €, coût total 122 640 €
- 15 ans : mensualité 750 €, coût total 135 000 €
- 20 ans : mensualité 617 €, coût total 148 080 €
- 25 ans : mensualité 537 €, coût total 161 100 €
Allonger de 10 à 25 ans réduit la mensualité de 47 %, mais augmente le coût total de 31 %.
Mensualité maximale : le taux d’endettement
Les banques appliquent une règle prudentielle : la mensualité totale (crédits en cours + nouveau prêt) ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets.
Ce plafond, recommandé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), évite les situations de surendettement. En dessous, dossier facilement accepté ; au-delà, refus ou conditions plus strictes.
Exemple : un foyer avec 4 000 € de revenus nets peut supporter jusqu’à 1 400 € de mensualités totales.
Comment réduire ses mensualités ?
Plusieurs leviers permettent d’alléger la charge mensuelle :
- Allonger la durée du prêt : levier le plus puissant, avec le coût d’un total d’intérêts plus élevé
- Négocier un meilleur taux : l’écart de 0,5 point peut représenter plusieurs dizaines d’euros par mois
- Opter pour une délégation d’assurance via la loi Lemoine : gain de 20-40 € par mois en moyenne
- Faire un rachat de crédit : regrouper plusieurs crédits en un seul avec nouvelle mensualité réduite
- Remboursement anticipé partiel : réduit le capital et donc les mensualités restantes
Mensualité et rachat de crédit
L’objectif principal d’un rachat de crédit est de réduire la mensualité globale en :
- Regroupant plusieurs mensualités en une seule
- Allongeant la durée du nouveau prêt
- Profitant d’un taux potentiellement plus bas
Réduction typique après rachat : 30 à 60 % de la mensualité initiale. Un foyer qui payait 1 800 € de crédits peut retomber à 900-1 100 € après rachat.
Attention : plus la mensualité baisse, plus le coût total grimpe. Il faut trouver le juste équilibre entre soulagement budgétaire immédiat et coût global raisonnable.
En résumé
- La mensualité = part capital + part intérêts + prime d’assurance.
- Elle est généralement constante sur toute la durée d’un prêt.
- Plafond réglementaire : ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets.
- Leviers de réduction : durée, taux, assurance, rachat de crédit.
- Un rachat réduit en moyenne la mensualité de 30 à 60 %.
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