Le co-emprunteur est la personne qui souscrit un crédit conjointement avec l’emprunteur principal et s’engage, au même titre que lui, à rembourser la totalité du prêt. Conjoint, partenaire de PACS, concubin, parfois parent : il co-signe le contrat et figure sur l’offre de prêt.
À ne pas confondre avec la caution, tierce personne qui ne paie qu’en cas de défaillance : le co-emprunteur est débiteur à part entière dès le premier jour.
La solidarité, cœur du dispositif
Les contrats de prêt comportent presque toujours une clause de solidarité (articles 1310 et suivants du code civil) : la banque peut réclamer 100 % de chaque échéance à l’un ou l’autre, sans se soucier de leur répartition interne. Séparation ou divorce n’y changent rien tant qu’une désolidarisation n’a pas été actée.
L’intérêt d’emprunter à deux
Les revenus des deux co-emprunteurs sont additionnés : la capacité d’emprunt augmente et le taux d’endettement se calcule sur les ressources cumulées du foyer. C’est vrai à l’achat comme lors d’un regroupement de crédits : intégrer le co-emprunteur au dossier peut rendre finançable une opération qui ne le serait pas sur un seul revenu.
Assurance : la question des quotités
Chaque co-emprunteur est couvert par l’assurance emprunteur à hauteur d’une quotité choisie (par exemple 50/50 ou 100/100). En cas de décès ou d’invalidité de l’un, l’assureur prend en charge sa part — d’où l’importance de calibrer les quotités sur la réalité des revenus du foyer plutôt que par défaut.
FAQ
Le co-emprunteur doit-il être propriétaire du bien ?
Non. La qualité d’emprunteur et celle de propriétaire sont indépendantes — on peut co-emprunter sans être sur l’acte d’achat, et inversement.
Un co-emprunteur fiché FICP bloque-t-il le dossier ?
En pratique oui pour un crédit classique : les prêteurs examinent la situation des deux signataires.
Peut-on retirer un co-emprunteur en cours de prêt ?
Uniquement par désolidarisation acceptée par la banque, vente du bien ou rachat du crédit au nom d’un seul emprunteur.
À retenir
- Débiteur à 100 % de chaque échéance, dès la signature
- La solidarité survit à la séparation tant que le prêt court
- Revenus cumulés = capacité d’emprunt renforcée, à l’achat comme au rachat
- Assurance répartie par quotités, à calibrer sur les revenus réels
Voir aussi
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