Le tableau d’amortissement (ou échéancier) est le document qui détaille, échéance par échéance, la vie d’un crédit : part d’intérêts, part de capital amorti, assurance éventuelle et capital restant dû après chaque paiement.
C’est la radiographie complète de votre prêt — et la première pièce à réunir pour étudier un remboursement anticipé ou un rachat.
Ce qu’il contient
Pour chaque échéance : la date, le montant total payé, la part d’intérêts (calculée sur le capital restant dû), la part de capital amorti, la cotisation d’assurance le cas échéant, et le capital restant dû après l’échéance. La dernière ligne affiche un CRD nul et permet de lire le coût total du crédit en additionnant les colonnes.
Une obligation légale
Pour un crédit immobilier à taux fixe, l’offre de prêt doit obligatoirement comporter un échéancier des remboursements (article L. 313-25 du code de la consommation). Pour un prêt à taux variable, un tableau indicatif est fourni et actualisé à chaque révision. En crédit conso amortissable, l’emprunteur peut obtenir à tout moment, sans frais, un état des sommes restant dues.
Comment le lire utilement
Deux enseignements pratiques. D’abord, la structure décroissante des intérêts : plus on avance, moins chaque échéance en contient — un remboursement anticipé ou un rachat rapporte donc d’autant plus qu’il intervient tôt. Ensuite, la comparaison : à l’étude d’un rachat de crédits, mettre côte à côte l’ancien tableau et le nouveau permet de mesurer objectivement le saut de charge et le coût total, au-delà du seul taux affiché.
FAQ
Mon prêt est à taux variable : mon tableau est-il fiable ?
Il est indicatif. La banque doit vous adresser un tableau actualisé après chaque révision du taux.
Puis-je obtenir un duplicata ?
Oui, gratuitement, auprès de votre banque ou sur votre espace client. Pour un rachat, un décompte de remboursement daté sera également demandé.
Pourquoi la part d’intérêts est-elle si forte au début ?
Les intérêts de chaque échéance se calculent sur le capital encore dû, maximal en début de prêt. C’est l’effet mécanique de l’amortissement.
À retenir
- Détaille chaque échéance : intérêts, capital, assurance, CRD
- Obligatoire dans l’offre de prêt immobilier (art. L. 313-25)
- Part d’intérêts décroissante : agir tôt rapporte plus
- Outil de comparaison objective avant/après rachat
Voir aussi
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