Lexique C-RÉDIT

ADI

ADI (Assurance Décès-Invalidité) : forme la plus répandue d assurance emprunteur. Couvre décès, PTIA, IPT, ITT et garantit le remboursement en cas de sinistre.

L’ADI (Assurance Décès-Invalidité) est la forme la plus répandue d’assurance emprunteur. Elle couvre les risques majeurs qui empêcheraient l’emprunteur d’honorer son crédit : décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité, et parfois incapacité de travail. Bien comprendre ses garanties est essentiel pour bien choisir.

Qu’est-ce que l’ADI ?

L’ADI désigne le contrat d’assurance emprunteur souscrit pour garantir un crédit (immobilier, rachat de crédit, gros crédit conso). En cas de sinistre couvert, l’assureur rembourse à la banque tout ou partie du capital restant dû, selon la quotité et les garanties choisies.

Bien que non obligatoire au sens strict, l’ADI est exigée par toutes les banques pour accorder un prêt de montant significatif. C’est donc une quasi-obligation dans la pratique.

Les garanties de l’ADI

Garanties de base (obligatoires sur tout contrat)

  • Décès : remboursement intégral du capital restant dû au moment du décès (selon la quotité)
  • PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : état qui empêche toute activité rémunératrice ET rend nécessaire l’assistance d’une tierce personne pour les actes de la vie courante. Remboursement intégral du capital.

Garanties optionnelles (fortement recommandées)

  • IPT (Invalidité Permanente Totale) : taux d’invalidité ≥ 66 %. Remboursement des mensualités ou du capital.
  • IPP (Invalidité Permanente Partielle) : taux d’invalidité entre 33 % et 66 %. Prise en charge proportionnelle.
  • ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) : incapacité totale mais temporaire, liée à un arrêt maladie prolongé.
  • Perte d’emploi : couverture en cas de licenciement. Rarement automatique, souvent en option payante.

Comment choisir ses garanties ADI ?

Le choix dépend principalement de trois critères :

  1. L’âge : plus l’emprunteur est jeune, moins il a besoin de garanties étendues d’invalidité (mais plus les cotisations sont basses)
  2. La profession : les professions à risque (BTP, manuel) nécessitent impérativement IPT + ITT ; les professions intellectuelles peuvent se limiter à décès + PTIA
  3. La situation familiale : en couple avec enfants, protection maximale conseillée (DC + PTIA + IPT + ITT sur les deux emprunteurs)

Délais de carence et de franchise

Deux notions importantes pour comprendre une ADI :

Délai de carence

Période post-souscription pendant laquelle certaines garanties ne s’activent pas. Exemples courants :

  • ITT : 90 jours de carence
  • Perte d’emploi : 6 à 12 mois

Délai de franchise

Durée de l’arrêt de travail avant que l’assurance ne commence à indemniser. Standard : 90 jours pour l’ITT. Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée.

ADI groupe vs ADI individuelle (délégation)

ADI groupe

Contrat proposé directement par la banque au moment du prêt. Avantages :

  • Facile à souscrire, pas de démarche supplémentaire
  • Contrat « tout fait »

Inconvénients :

  • Tarification mutualisée : coûteux pour les profils jeunes et en bonne santé
  • Garanties standard, pas toujours adaptées

ADI individuelle (délégation)

Contrat souscrit auprès d’un assureur externe (Cardif, Generali, April, MetLife, etc.) :

  • Tarification individualisée : nettement moins cher pour les profils sains
  • Garanties personnalisables
  • Possible dès la souscription initiale (loi Lagarde 2010) ou à tout moment ensuite (loi Lemoine 2022)

Économie moyenne d’une délégation vs ADI groupe : 30 à 60 % sur le TAEA.

Coût d’une ADI

Le coût de l’ADI est exprimé soit :

  • En pourcentage du capital initial (exemple : 0,25 % par an)
  • En pourcentage du capital restant dû (diminue au fil du remboursement)
  • En cotisation fixe mensuelle

Pour comparer, le seul indicateur fiable est le TAEA, obligatoire depuis 2014.

Exemple de coût

Prêt de 200 000 € sur 20 ans, emprunteur de 35 ans en bonne santé :

  • ADI groupe bancaire (TAEA 0,36 %) : 60 €/mois → 14 400 € sur la durée
  • ADI déléguée (TAEA 0,12 %) : 20 €/mois → 4 800 € sur la durée
  • Économie : 9 600 €

Changer d’ADI en cours de prêt

Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, le changement d’ADI est possible à tout moment, sans attendre la date anniversaire. Conditions :

  • Le nouveau contrat doit respecter l’équivalence des garanties selon les critères du CCSF
  • La banque a 10 jours ouvrés pour répondre
  • En cas de refus, il doit être motivé, uniquement pour non-équivalence

ADI et rachat de crédit

Lors d’un rachat de crédit, l’ADI est systématiquement renégociée. C’est l’occasion idéale pour :

  • Déléguer l’assurance auprès d’un assureur externe
  • Adapter la quotité à la situation actuelle du foyer
  • Renforcer les garanties (ITT, IPP, perte d’emploi)
  • Bénéficier du droit à l’oubli si applicable

Un courtier IAS comme C-RÉDIT met en concurrence plusieurs assureurs pour obtenir le meilleur couple garanties / tarif / équivalence.

En résumé

  • L’ADI couvre principalement décès, PTIA, IPT, ITT.
  • Garanties obligatoires : Décès + PTIA. Les autres sont fortement recommandées.
  • ADI groupe bancaire : 2 à 3 fois plus chère qu’une délégation externe.
  • La loi Lemoine permet de changer d’ADI à tout moment depuis 2022.
  • Un rachat de crédit est l’occasion de renégocier son ADI pour des économies moyennes de 30 à 60 %.

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