Taux d’usure au 1er octobre 2026 : barème et impact sur votre rachat de crédits

À compter du 1^er octobre 2026, de nouveaux taux d’usure s’appliquent. Fixés par avis du 25 septembre 2026 publié au Journal officiel, ces plafonds légaux révisés chaque trimestre par la Banque de France encadrent le TAEG maximum qu’un établissement peut vous facturer, assurance et frais compris.

Ce trimestre, l’usure immobilière remonte pour la deuxième fois de suite, sur toutes les durées. Côté consommation, la tranche qui concerne les regroupements de crédits, au-delà de 6 000 €, ne bouge pas. Voici le barème complet du 4^e trimestre 2026 et, surtout, ce que ça change concrètement pour votre rachat de crédits.

Le taux d’usure, c’est quoi ?

Le taux d’usure est le taux maximum légal qu’un prêteur a le droit de vous appliquer. Il ne porte pas sur le seul taux d’intérêt, mais sur le TAEG, le taux annuel effectif global, qui additionne le taux nominal, l’assurance emprunteur et l’ensemble des frais. Si le TAEG de votre offre dépasse l’usure, le crédit est illégal : il ne peut pas être accordé.

Ces plafonds sont recalculés chaque trimestre par la Banque de France : elle relève les taux effectifs moyens réellement pratiqués par les banques sur les trois mois précédents, puis y ajoute une marge d’un tiers. Le résultat est publié fin mars, juin, septembre et décembre, pour une application au 1^er jour du trimestre suivant.

Le barème des taux d’usure au 1^er octobre 2026

Voici les taux d’usure applicables du 1^er octobre au 31 décembre 2026 (source : avis relatif à l’application de l’article L. 314-6 du code de la consommation, Journal officiel, avis du 25 septembre 2026).

Prêts immobiliers

Taux variable : 5,52 % · Prêt-relais : 6,49 %. L’usure immobilière remonte ce trimestre (20 ans et plus : 5,29 % en juillet, 5,40 % en octobre), ce qui élargit l’accès au financement.

Prêts à la consommation

C’est la tranche « supérieur à 6 000 € » qui concerne la quasi-totalité des regroupements de crédits : les taux élevés des petits montants ne s’appliquent pas à un rachat, qui porte sur des sommes bien supérieures. Sur cette tranche, l’usure est stable à 8,56 %, comme au trimestre précédent. Les deux petites tranches remontent légèrement.

Comparatif des taux d’usure 2026 : juillet contre octobre

D’un trimestre à l’autre, la tendance se confirme : l’usure immobilière progresse sur toutes les durées, avec une hausse plus marquée sur les prêts de 10 ans et plus et sur le taux variable. L’usure à la consommation reste stable sur les montants concernés par un rachat. Pour la tendance sur plusieurs années, consultez notre historique des taux d’usure depuis 2024.

Taux d’usure et rachat de crédits : quelle catégorie s’applique ?

Un rachat de crédits regroupe plusieurs prêts en une seule mensualité. Mais à quel taux d’usure est-il soumis ? La règle repose sur la part immobilière de l’opération :

• Part immobilière minoritaire (moins de 60 %) ou aucune garantie hypothécaire : l’opération relève de l’usure consommation. Pour un montant supérieur à 6 000 €, le cas de la quasi-totalité des regroupements, le TAEG ne peut donc pas dépasser 8,56 %.
• Opération à dominante immobilière (rachat hypothécaire adossé à un bien) : ce sont les barèmes immobiliers qui s’appliquent (4,09 % à 5,40 % selon la durée).

Concrètement : regrouper 45 000 € de crédits à la consommation (auto, personnel, renouvelables) relève du plafond 8,56 %. Adosser ce même regroupement à une hypothèque le fait basculer vers un plafond plus bas (5,40 % sur 20 ans et plus), souvent plus facile à respecter pour les propriétaires dont les taux en crédit à la consommation sont élevés.

Ce que ces taux d’usure changent pour votre dossier

La hausse de l’usure immobilière est une bonne nouvelle pour les dossiers adossés à un bien : avec 0,11 point de marge supplémentaire sur les durées de 10 ans et plus, davantage de rachats hypothécaires repassent sous le seuil et deviennent finançables, y compris avec une assurance un peu chère. La hausse de l’usure sur le taux variable, plus forte, ne concerne en pratique que peu de regroupements.

Côté crédit à la consommation, la stabilité à 8,56 % signifie que la marge reste la même qu’en été. Après trois trimestres de baisse, c’est une pause bienvenue : un dossier de regroupement dont le TAEG frôle le plafond ne se retrouve pas exclu par un simple mouvement de barème. Reste que 8,56 % se rapproche des taux constatés sur certains profils, comme le montre notre baromètre des taux de rachat de crédits.

Dans les deux cas, le bon réflexe est le même : faire étudier votre dossier. Un courtier joue sur trois leviers pour rester sous l’usure : la durée, la garantie (consommation ou hypothécaire) et l’assurance. C’est précisément le travail de C-rédit : comparer, structurer et présenter votre regroupement dans la bonne catégorie. Pour les fourchettes de taux du moment, voyez aussi notre page sur les taux de rachat de crédit en 2026.

Questions fréquentes sur le taux d’usure d’octobre 2026

Conclusion

Les taux d’usure du 4^e trimestre 2026 donnent un peu d’air aux dossiers immobiliers et laissent la consommation en l’état. Pour un rachat de crédits, l’enjeu n’est pas de retenir un chiffre, mais de présenter votre dossier dans la bonne catégorie et sous le bon TAEG. Un courtier indépendant le fait pour vous, en toute transparence.

Barème des taux d’usure : avis du 25 septembre 2026 publié au Journal officiel, série Banque de France, applicable du 1^er octobre au 31 décembre 2026.

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