Le prêt relais est un crédit immobilier de courte durée qui permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien. La banque avance une partie de la valeur du bien à vendre ; le prêt est soldé au moment de la vente.
C’est un outil de transition efficace — mais qui peut devenir un piège budgétaire lorsque la vente tarde.
Fonctionnement
La banque avance généralement 50 à 80 % de la valeur estimée du bien en vente (70 % est une valeur courante, davantage si un compromis est déjà signé). La durée est de 12 mois, renouvelable une fois (24 mois maximum en pratique). Pendant le relais, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts — voire rien du tout en « franchise totale », les intérêts étant alors capitalisés et payés à la vente (voir différé d’amortissement).
Cadre légal
Le prêt relais est un crédit immobilier soumis aux articles L. 313-1 et suivants du code de la consommation : offre de prêt, délai de réflexion de 10 jours, TAEG plafonné par le taux d’usure de sa catégorie (une catégorie d’usure spécifique existe pour les prêts relais).
Quand le relais se passe mal
Si le bien ne se vend pas dans les délais, l’emprunteur se retrouve à l’échéance avec un capital exigible et, souvent, deux charges de logement. Les issues classiques : baisser le prix de vente, négocier une prolongation, ou transformer le relais en prêt amortissable long — une opération de restructuration proche du rachat de crédit hypothécaire, qui permet d’étaler la dette en s’appuyant sur la valeur du bien conservé. Anticiper avant l’échéance donne de bien meilleures marges de négociation.
FAQ
Le prêt relais est-il plus cher qu’un prêt classique ?
Le taux nominal est généralement un peu supérieur à celui d’un prêt amortissable, et les intérêts capitalisés en franchise totale alourdissent la facture finale.
Que se passe-t-il si je vends plus cher que prévu ?
Vous soldez le relais et conservez le surplus — il n’y a pas d’indemnité de remboursement anticipé sur la plupart des relais.
Et si je ne vends pas du tout ?
La banque peut exiger le remboursement à l’échéance. La restructuration en prêt long ou la vente à prix révisé s’imposent avant d’en arriver à la déchéance du terme.
À retenir
- Avance de 50 à 80 % de la valeur du bien à vendre
- Durée courte : 12 mois renouvelable une fois
- Franchise totale = intérêts capitalisés, coût final alourdi
- Relais qui s’éternise : la restructuration hypothécaire est la principale porte de sortie
Voir aussi
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