Depuis le 1er juillet 2026, de nouveaux taux d’usure s’appliquent. Publiés par la Banque de France le 29 juin 2026, ces plafonds légaux fixés chaque trimestre par la Banque de France encadrent le TAEG maximum qu’un établissement peut vous facturer — assurance et frais compris.
Bonne nouvelle pour les emprunteurs immobiliers : l’usure remonte, ce qui élargit l’accès au crédit. Côté consommation, elle baisse légèrement. Voici le barème complet du 3e trimestre 2026 et, surtout, ce que ça change concrètement pour votre rachat de crédits.
Le taux d’usure, c’est quoi ?
Le taux d’usure est le taux maximum légal qu’un prêteur a le droit de vous appliquer. Il ne porte pas sur le seul taux d’intérêt, mais sur le TAEG — le taux annuel effectif global, qui additionne le taux nominal, l’assurance emprunteur et l’ensemble des frais. Si le TAEG de votre offre dépasse l’usure, le crédit est illégal : il ne peut pas être accordé.
Ces plafonds sont recalculés chaque trimestre par la Banque de France : elle relève les taux effectifs moyens réellement pratiqués par les banques sur les trois mois précédents, puis y ajoute une marge d’un tiers. Le résultat est publié par la Banque de France fin juin, septembre, décembre et mars.
Le barème au 1er juillet 2026
Voici les taux d’usure applicables du 1er juillet au 30 septembre 2026 (source : Banque de France, barème mis en ligne le 29 juin 2026).
Prêts immobiliers
Durée < 10 ans
4,07 %
Durée 10 à 20 ans
4,57 %
Durée 20 ans et plus
5,29 %
Taux variable : 5,28 % · Prêt-relais : 6,39 %. L’usure immobilière remonte ce trimestre (≥ 20 ans : 5,19 % → 5,29 %), ce qui élargit l’accès au financement.
💡 Bon à savoir
L’usure intègre l’assurance emprunteur. Sur un prêt long, l’assurance pèse lourd dans le TAEG : déléguer votre assurance (loi Lemoine) peut suffire à faire repasser un dossier sous le seuil d’usure et débloquer un financement refusé.
Prêts à la consommation
Montant ≤ 3 000 €
23,53 %
De 3 000 à 6 000 €
15,67 %
Montant > 6 000 €
8,56 %
C’est la tranche « supérieur à 6 000 € » qui concerne la quasi-totalité des regroupements de crédits : les taux élevés des petits montants (≤ 6 000 €) ne s’appliquent pas à un rachat, qui porte sur des sommes bien supérieures. Sur cette tranche, l’usure recule encore — 8,61 % au trimestre précédent, 8,56 % désormais.
Comparatif des taux d’usure 2026 : avril vs juillet
D’un trimestre à l’autre, la tendance est nette : l’usure immobilière progresse sur toutes les durées, tandis que l’usure à la consommation se détend sur les montants concernés par un rachat. Pour la tendance sur plusieurs années, consultez notre historique des taux d’usure depuis 2024.
| Catégorie | 1ᵉʳ avril 2026 | 1ᵉʳ juillet 2026 | Évolution |
|---|---|---|---|
| Prêts < 10 ans | 4,00 % | 4,07 % | ↑ +0,07 pt |
| Prêts 10 à < 20 ans | 4,48 % | 4,57 % | ↑ +0,09 pt |
| Prêts ≥ 20 ans | 5,19 % | 5,29 % | ↑ +0,10 pt |
| Taux variable | 5,20 % | 5,28 % | ↑ +0,08 pt |
| Prêt-relais | 6,30 % | 6,39 % | ↑ +0,09 pt |
| Catégorie | 1ᵉʳ avril 2026 | 1ᵉʳ juillet 2026 | Évolution |
|---|---|---|---|
| Montant ≤ 3 000 € | 23,52 % | 23,53 % | ↑ +0,01 pt |
| 3 000 à 6 000 € | 15,73 % | 15,67 % | ↓ −0,06 pt |
| Montant > 6 000 € | 8,61 % | 8,56 % | ↓ −0,05 pt |
Votre TAEG passe-t-il sous l’usure ?
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Taux d’usure et rachat de crédits : quelle catégorie s’applique ?
Un rachat de crédits regroupe plusieurs prêts en une seule mensualité. Mais à quel taux d’usure est-il soumis ? La règle repose sur la part immobilière de l’opération :
- Part immobilière minoritaire (moins de 60 %) ou aucune garantie hypothécaire : l’opération relève de l’usure consommation. Pour un montant supérieur à 6 000 € — le cas de la quasi-totalité des regroupements — le TAEG ne peut donc pas dépasser 8,56 %.
- Opération à dominante immobilière (rachat hypothécaire adossé à un bien) : ce sont les barèmes immobiliers qui s’appliquent (4,07 % à 5,29 % selon la durée).
Concrètement : regrouper 45 000 € de crédits conso (auto, perso, renouvelables) relève du plafond 8,56 %. Adosser ce même regroupement à une hypothèque le fait basculer vers un plafond plus bas (5,29 % sur 20 ans et plus), souvent plus facile à respecter pour les profils dont les taux conso sont élevés.
Ce que ça change pour votre dossier
La hausse de l’usure immobilière est une bonne nouvelle : davantage de dossiers de rachat hypothécaire repassent sous le seuil, donc deviennent finançables. À l’inverse, la légère baisse de l’usure conso resserre la marge sur les regroupements à la consommation : un dossier dont le TAEG frôlait déjà le plafond peut désormais le dépasser, notamment si l’assurance est chère.
Dans les deux cas, le bon réflexe est le même : faire étudier votre dossier. Un courtier joue sur trois leviers pour rester sous l’usure — la durée, la garantie (conso ou hypothécaire) et l’assurance. C’est précisément le travail de C-rédit : comparer, structurer et présenter votre regroupement dans la bonne catégorie.
✓ L’engagement C-rédit
Courtier indépendant inscrit à l’ORIAS sous le n° 24002547, C-rédit étudie votre dossier sous 24 h, 100 % en ligne et sans engagement. Des honoraires de courtage ne s’appliquent qu’en cas de financement : aucun versement ne vous est demandé avant l’obtention de votre crédit.
Questions fréquentes
Le taux d’usure inclut-il l’assurance emprunteur ?
Oui. L’usure plafonne le TAEG, qui comprend le taux d’intérêt, l’assurance emprunteur et tous les frais. C’est pour ça qu’optimiser son assurance peut suffire à rester sous le seuil.
Quel taux d’usure pour un rachat de crédits conso en juillet 2026 ?
Pour un montant supérieur à 6 000 € — le cas le plus courant — le plafond est de 8,56 % du 1er juillet au 30 septembre 2026. En dessous de 6 000 €, il monte à 15,67 %, et à 23,53 % sous 3 000 €.
Que se passe-t-il si mon dossier dépasse l’usure ?
L’offre ne peut légalement pas vous être accordée à ce TAEG. Il faut alors retravailler le dossier : allonger la durée, déléguer l’assurance, ou passer sur une structure hypothécaire au plafond plus bas. C’est le rôle d’un courtier.
À quelle fréquence le taux d’usure change-t-il ?
Chaque trimestre. La Banque de France publie les nouveaux plafonds fin juin, septembre, décembre et mars, pour une application au 1er du mois suivant.
⚡ À retenir
- Au 1er juillet 2026, l’usure conso > 6 000 € = 8,56 % et l’usure immo ≥ 20 ans = 5,29 %.
- Un rachat de crédits relève de l’usure conso ou immo selon sa part immobilière.
- Le seuil s’applique au TAEG (assurance comprise) : l’optimiser peut sauver un dossier.
Conclusion
Les nouveaux taux d’usure rebattent légèrement les cartes : l’immobilier respire, la consommation se tend. Pour un rachat de crédits, l’enjeu n’est pas de retenir un chiffre, mais de présenter votre dossier dans la bonne catégorie et sous le bon TAEG. Un courtier indépendant le fait pour vous, en toute transparence.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Barème des taux d’usure : Banque de France, applicable du 1er juillet au 30 septembre 2026.
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Rédigé et vérifié par Mathieu Morel
Courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP), immatriculé à l'ORIAS sous le n° 24002547 et contrôlé par l'ACPR. Fondateur de C-rédit, cabinet de courtage 100 % en ligne basé dans la métropole de Nancy.
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