Avant de signer un rachat de crédits à la consommation, la question la plus importante est : combien ça va vraiment me coûter ? Pas la mensualité affichée dans la pub. Pas le taux nominal. Le coût total, c’est-à-dire la somme de tout ce que vous aurez payé — capital, intérêts, assurance, frais annexes — à la fin du prêt.
Ce guide explique comment calculer son rachat conso en 4 étapes simples, avec un exemple détaillé et une méthode pour repérer en deux minutes une offre qui gonfle les chiffres. En fin d’article, vous trouverez aussi les liens vers des calculettes officielles et une simulation gratuite C-REDIT.
Pas besoin d’être matheux — les formules sont standard et vos seules variables à connaître sont le capital, la durée, le TAEG et les frais annexes.
Les 4 variables à connaître
1. Le capital à racheter
Somme des capitaux restant dus (pas des mensualités, pas des sommes initialement empruntées) sur tous les crédits à regrouper. Ces montants figurent sur le décompte à date que chaque créancier vous fournit gratuitement sur demande. Ajoutez éventuellement la trésorerie additionnelle souhaitée (limitée à 15 % du capital racheté en moyenne).
2. La durée
En rachat conso : typiquement 5 à 12 ans. Au-delà, l’opération perd en rentabilité. La durée maximale légale d’un rachat de crédits à la consommation sans garantie est de 12 ans (loi du 1er juillet 2010).
3. Le TAEG
Taux Annuel Effectif Global. Il inclut : taux nominal, frais de dossier, frais de courtage, assurance emprunteur, frais de garantie éventuels. Le TAEG est toujours supérieur au taux nominal. En rachat conso 2026, il se situe typiquement entre 5 % et 9 %. Il doit rester sous le taux d’usure publié trimestriellement par la Banque de France.
4. Les frais annexes forfaitaires
Certains frais sont inclus dans le TAEG (dossier, courtage, assurance). D’autres non — notamment les indemnités de remboursement anticipé (IRA) payées à vos anciens créanciers lors du rachat. En conso, ces IRA sont plafonnées à 1 % du capital restant dû. À ajouter au coût total final.
La méthode de calcul en 4 étapes
Étape 1 — Calculer la mensualité
Formule standard (amortissement constant mensuel) :
M = (C × t) / (1 − (1 + t)^−n) M = mensualité C = capital emprunté t = taux mensuel (TAEG / 12, en décimal) n = nombre de mensualités
Cette formule est celle utilisée par toutes les banques et les calculettes officielles. Aucune offre honnête ne doit s’en écarter.
Étape 2 — Calculer le coût du crédit
Coût du crédit = (M × n) − C
C’est ce que vous payez en plus du capital emprunté : intérêts, assurance, frais inclus dans le TAEG.
Étape 3 — Ajouter les frais hors TAEG
Coût total = Coût du crédit + IRA sur anciens crédits + autres frais hors TAEG
Étape 4 — Comparer au coût de ne PAS faire de rachat
Reprenez les tableaux d’amortissement de vos crédits actuels. Additionnez tout ce qu’il vous reste à payer jusqu’à leur terme. La différence entre ce chiffre et le coût total du rachat, c’est le vrai surcoût de l’opération — celui qu’aucune pub ne mentionne jamais.
💡 Astuce
Toutes les tableurs (Excel, Google Sheets) intègrent la fonction =VPM(taux_mensuel; durée_mois; capital) qui calcule la mensualité en une formule. Pratique pour tester plusieurs scénarios en 30 secondes.
Exemple chiffré complet
Situation de départ
| Crédit | Capital restant | Mensualité | Mois restants |
|---|---|---|---|
| Auto | 12 000 € | 250 € | 48 |
| Personnel | 15 000 € | 320 € | 60 |
| Renouvelable | 8 000 € | 380 € | ~24 (TAEG 18 %) |
| TOTAL | 35 000 € | 950 € | — |
Coût restant sans rachat : (250 × 48) + (320 × 60) + (380 × 24) = 12 000 + 19 200 + 9 120 = 40 320 € sur 5 ans maximum.
Proposition de rachat
- Capital racheté : 35 000 €
- Durée : 8 ans (96 mois)
- TAEG : 6,8 %
- Mensualité calculée : 470 €
Calcul du coût total
- Coût du crédit (TAEG inclus) : (470 × 96) − 35 000 = 10 120 €
- IRA sur anciens crédits : ~350 € (1 % max en conso)
- Coût total rachat : 45 120 €
Comparaison honnête
| Sans rachat | Avec rachat | |
|---|---|---|
| Mensualité | 950 € | 470 € |
| Durée de sortie | 5 ans max | 8 ans |
| Coût total restant | 40 320 € | 45 120 € |
| Différence | — | + 4 800 € |
Le rachat coûte 4 800 € de plus en total, mais allège la mensualité de 480 € (-50 %) pendant 8 ans. À chacun de juger si ce « prix de la respiration budgétaire » est acceptable ou non — c’est la seule question qui compte vraiment.
Votre calcul, en 2 minutes
Notre simulateur gratuit calcule pour vous mensualité, coût total et TAEG réels. Sans engagement, sans fichage, sans relance téléphonique agressive.
Calculettes en ligne et simulation
- Calculette officielle Banque de France : banque-france.fr pour le taux d’usure trimestriel en vigueur.
- Simulateur C-REDIT : notre simulateur gratuit intègre automatiquement le TAEG, les frais et l’assurance, avec un tableau d’amortissement complet téléchargeable.
- Service-public.fr : pour vérifier la réglementation crédit conso.
Les pièges de calcul à éviter
⚠️ Red flags dans une proposition
- Seul le taux nominal est communiqué, pas le TAEG → demandez le TAEG ou refusez.
- L’assurance est présentée comme optionnelle alors qu’elle est intégrée → cherchez la ligne « coût assurance » dans le décompte.
- Le coût total affiché ne prend pas en compte les IRA ni les frais de courtage → exigez un détail ligne à ligne.
- La mensualité est mise en avant mais la durée n’est pas clairement visible → comparez toujours à coût total.
FAQ
Quel est le TAEG moyen d’un rachat de crédits conso en 2026 ?
Typiquement entre 5 % et 9 % selon le profil, la durée et les partenaires. Les TAEG au-delà de 9 % doivent alerter et être comparés avec au moins une autre offre. Le taux d’usure Banque de France définit le plafond légal trimestriellement.
Pourquoi le TAEG est-il différent du taux affiché sur mes anciens crédits ?
Vos anciens crédits affichent leur propre taux nominal. Le TAEG du rachat est calculé sur la nouvelle opération — nouvelle durée, nouveau capital (incluant IRA éventuelles), nouvelle assurance. Il n’y a aucune raison que les deux chiffres soient identiques.
Le coût total inclut-il les mensualités déjà payées sur les anciens crédits ?
Non. Le calcul ne porte que sur ce qui reste à payer à partir du moment où le rachat est effectif. Les mensualités passées sont un coût déjà consenti et sorti du périmètre de décision.
Peut-on négocier le TAEG d’une offre de rachat ?
Marginalement sur le taux nominal, beaucoup plus nettement sur l’assurance (délégation possible, loi Lemoine) et les frais de courtage. Un courtier travaillant avec plusieurs banques peut faire jouer la concurrence entre elles.
⚡ Ce qu’il faut retenir
- Le coût total = mensualité × nombre de mois + frais annexes. C’est le seul chiffre qui compte vraiment.
- Le TAEG intègre tout (intérêts + assurance + frais) et doit rester sous le taux d’usure Banque de France.
- Une mensualité divisée par 2 n’est pas « 2 fois moins cher » : la durée allongée peut doubler le coût total.
Conclusion
Calculer son rachat conso n’est pas un exercice réservé aux experts : quatre variables, une formule standard, et 15 minutes de tableur suffisent pour poser un arbitrage éclairé. Le piège n’est pas mathématique, il est psychologique — se focaliser sur la mensualité au lieu du coût total. Gardez à l’esprit la règle : la mensualité est un ressenti, le coût total est la réalité.
Pour aller plus loin : le guide complet du rachat conso, les 7 pièges à éviter, et la loi Lemoine pour réduire le poste assurance.
Un calcul transparent, ligne à ligne
Chaque proposition C-REDIT inclut un tableau d’amortissement complet et un coût total détaillé — avant toute signature. Courtier ORIAS indépendant.
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. C-REDIT — courtier IOBSP enregistré à l’ORIAS sous le n° 24002547 (vérifiable sur orias.fr). Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.