Historique des taux d’usure : évolution 2024-2026

Le taux d’usure, le plafond légal du TAEG (taux + assurance + frais), est révisé chaque trimestre par la Banque de France. Cette page retrace son évolution depuis 2024, pour les crédits immobiliers et à la consommation : un repère utile avant un achat, un rachat de crédits ou un regroupement.

Dernière mise à jour : 28 septembre 2026, série officielle Banque de France, taux du 4ᵉ trimestre 2026 inclus (applicables du 1ᵉʳ octobre au 31 décembre 2026, avis du 25 septembre 2026 au Journal officiel).

Taux d’usure des crédits immobiliers, trimestre par trimestre

Après un pic début 2024 (jusqu’à 6,39 % sur 20 ans et plus), l’usure immobilière a nettement reculé tout au long de 2025 (creux à 5,08 %), avant une remontée progressive en 2026, confirmée au 4ᵉ trimestre (5,40 % sur 20 ans et plus).

Prêts à taux fixe. Au 3ᵉ trimestre 2026, le taux variable est à 5,28 % et le prêt-relais à 6,39 %. Source : Banque de France (barèmes trimestriels).

Taux d’usure des crédits à la consommation (2026)

Sur la consommation, l’usure évolue plus lentement. La tranche « supérieur à 6 000 € », celle qui concerne la plupart des rachats de crédits à la consommation, a reculé doucement au fil de 2026 avant de se stabiliser à 8,56 % au 4ᵉ trimestre.

Comment lire ces chiffres ?

Le taux d’usure est le TAEG maximum légal : si le TAEG de votre offre le dépasse, le crédit ne peut pas être accordé. Pour un rachat de crédits, la catégorie applicable dépend de la part immobilière de l’opération : à dominante consommation, c’est l’usure consommation (8,56 % au-delà de 6 000 €) ; à dominante immobilière (rachat hypothécaire), ce sont les barèmes immo. Le détail complet du trimestre en cours est expliqué dans notre article Taux d’usure au 1ᵉʳ juillet 2026.

Comment la Banque de France calcule le taux d’usure

La méthode est fixée par l’article L.314-6 du code de la consommation. Chaque trimestre, la Banque de France relève les taux effectifs moyens (TEM) réellement pratiqués par les établissements de crédit sur le trimestre écoulé, catégorie par catégorie (durée et nature du prêt, montant pour la consommation). Le taux d’usure du trimestre suivant est égal à ce taux moyen majoré d’un tiers, puis publié au Journal officiel quelques jours avant son entrée en vigueur.

Cette mécanique explique l’effet retard visible dans les tableaux ci-dessus : quand les taux de marché montent, le plafond ne suit qu’au trimestre suivant, et inversement quand ils baissent. C’est pour cette raison qu’en période de remontée rapide, certains dossiers deviennent temporairement infinançables alors qu’ils repasseraient le test un trimestre plus tard : le moment du dépôt compte.

Taux d’usure et rachat de crédits : quelle grille s’applique ?

Pour un regroupement de crédits, la grille applicable dépend de la composition de l’opération. Si la part de crédits immobiliers dépasse 60 % du montant racheté, ou si l’opération est garantie par une hypothèque, , c’est la grille immobilière qui s’applique (5,40 % sur 20 ans et plus au 4ᵉ trimestre 2026). En dessous, l’opération relève de la grille consommation : 8,56 % au-delà de 6 000 €, le seuil qui concerne la quasi-totalité des rachats de crédits à la consommation.

Avant toute offre, prêteurs et courtiers réalisent un test d’usure : TAEG complet (intérêts, assurance, frais, garantie) comparé au plafond de la catégorie. Un dossier tendu peut ainsi devenir finançable en changeant de grille, par exemple en adossant le regroupement à une garantie hypothécaire. Pour suivre les fourchettes réellement pratiquées en ce moment, consultez notre baromètre mensuel des taux de rachat et l’analyse du taux d’usure du 1ᵉʳ juillet 2026.

Questions fréquentes

Le taux d’usure fixe le plafond ; le taux réellement proposé dépend du profil, de la durée et de la garantie. Notre page taux de rachat de crédit 2026 détaille le barème constaté, et le comparateur de rachat de crédit explique comment obtenir la meilleure offre.

Sources : barèmes trimestriels de la Banque de France. C-rédit, courtier en regroupement de crédits, immatriculé à l’ORIAS sous le n° 24002547, orias.fr.