Le FICP (Fichier national des Incidents de remboursement de Crédits aux Particuliers) est géré par la Banque de France. Il recense les incidents de paiement caractérisés sur les crédits souscrits par les particuliers. Être fiché FICP n’est pas définitif, mais limite fortement l’accès au crédit le temps de l’inscription.
Qu’est-ce que le FICP ?
Le FICP a été créé en 1989 pour prévenir le surendettement et protéger les établissements prêteurs. Il est encadré par les articles L.751-1 à L.753-5 du Code de la consommation et est consultable par tous les établissements bancaires avant d’accorder un crédit.
Une personne y est inscrite dans deux cas principaux :
- Incident de remboursement caractérisé sur un crédit en cours (2 échéances consécutives impayées pour un crédit remboursable par échéances, ou plus de 60 jours de retard pour un crédit sans échéance fixe)
- Dépôt d’un dossier de surendettement à la Banque de France, même si la procédure est en cours d’instruction
Comment savoir si on est fiché FICP ?
Chaque particulier peut consulter gratuitement sa situation auprès de la Banque de France par trois canaux :
1. En ligne sur le site de la Banque de France
Via le portail particuliers.banque-france.fr, rubrique « Mes démarches ». Il faut créer un compte sécurisé et s’identifier avec FranceConnect ou un justificatif d’identité. La réponse est instantanée.
2. Par courrier postal
Envoyer une lettre à la Banque de France avec copie de sa carte d’identité. La réponse arrive sous 15 jours environ.
3. En agence Banque de France
Se présenter avec une pièce d’identité. Liste des agences sur le site officiel. Consultation immédiate au guichet.
FICP et FCC : quelle différence ?
Ces deux fichiers sont souvent confondus mais ne sanctionnent pas les mêmes événements :
- FICP = incidents sur un crédit (prêt conso, immobilier, revolving)
- FCC (Fichier Central des Chèques) = chèques sans provision ou usage abusif d’une carte bancaire → interdit bancaire
Une personne peut être inscrite sur l’un sans être sur l’autre. Un interdit bancaire n’est donc pas forcément fiché FICP.
Combien de temps dure un fichage FICP ?
La durée maximale d’inscription au FICP est de 5 ans. Elle varie selon le motif :
- Incident de paiement : 5 ans maximum, mais mainlevée immédiate si la totalité de la dette est régularisée
- Plan de surendettement conventionnel : durée du plan (max 7 ans)
- Effacement partiel ou total de dettes : 5 ans
- Procédure de rétablissement personnel : 5 ans
Peut-on obtenir un rachat de crédit en étant fiché FICP ?
Oui, mais sous conditions strictes. Les banques classiques refusent généralement les dossiers FICP. Toutefois, certains partenaires spécialisés acceptent ces profils si :
- L’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier (garantie hypothécaire)
- Les revenus sont stables (CDI, fonctionnaire, retraite)
- Le rachat permet de réduire le taux d’endettement sous 45 %
- Le rachat intègre la régularisation des dettes à l’origine du fichage
C-RÉDIT étudie ces situations particulières et oriente vers les partenaires spécialisés FICP. Voir la page dédiée : rachat de crédit FICP.
Comment sortir du FICP ?
Trois voies de sortie :
- Régulariser la dette : dès que l’impayé est soldé, l’établissement prêteur doit demander à la Banque de France la mainlevée dans les 4 jours ouvrables. L’effacement devient effectif dans les 48 heures.
- Attendre la fin du délai légal : 5 ans à compter de la date d’inscription, avec effacement automatique.
- Respecter un plan de surendettement : à la fin du plan, si toutes les échéances ont été honorées, l’inscription est supprimée.
En résumé
- Le FICP recense les incidents de crédit caractérisés pour une durée maximale de 5 ans.
- Consultation gratuite en ligne, par courrier ou en agence Banque de France.
- FICP ≠ FCC : incidents de crédit vs chèques/cartes bancaires.
- Un rachat de crédit est possible pour un fiché FICP propriétaire avec des revenus stables.
- La régularisation de la dette entraîne un effacement immédiat sous 4 jours ouvrables.
Votre situation mérite une analyse : C-RÉDIT étudie gratuitement les dossiers FICP via ses partenaires spécialisés.