CRÉDIT Patrimoine
Rachat de crédit propriétaire : trois solutions, une seule mensualité
Être propriétaire ouvre trois voies pour regrouper vos crédits : le rachat de crédits à la consommation sans garantie, le regroupement de votre prêt immobilier et de vos crédits à la consommation, ou le rachat hypothécaire. L’hypothèque n’est jamais automatique. C-RÉDIT étudie votre dossier sous 24 h et vous oriente vers la voie la moins coûteuse pour votre situation.
Propriétaire accédant, propriétaire sans crédit immobilier ou bailleur : le rachat de crédit propriétaire regroupe vos prêts en une mensualité adaptée, avec ou sans garantie sur votre bien.
Propriétaire : pourquoi vos options sont différentes
Propriétaire accédant
Vous remboursez encore votre résidence principale. Selon son taux, on le conserve et on regroupe seulement les crédits à la consommation, ou on reprend l’ensemble dans une mensualité unique.
Propriétaire sans crédit immobilier
Votre logement est payé. Vous avez le choix le plus large : rachat de crédits à la consommation sans garantie, ou rachat hypothécaire aux meilleures conditions si le besoin est élevé, le bien étant libre de toute inscription.
Propriétaire bailleur
Un ou plusieurs biens en location : les loyers comptent dans vos revenus, et un bien locatif peut servir de garantie pour restructurer l’ensemble de vos engagements.
Chiffres clés du rachat de crédit propriétaire, octobre 2026
75 000 €plafond d’un rachat de crédits à la consommation sans garantie
300 moisdurée maximale d’un rachat hypothécaire (jusqu’à 400 000 €)
jusqu'à 5,40 %TAEG constatés en rachat hypothécaire selon le profil
24 hdélai d’étude de votre dossier par un conseiller COBSP
Sources : baromètre C-RÉDIT octobre 2026 · historique des taux d’usure. Mis à jour le 1ᵉʳ octobre 2026.
Les trois solutions de rachat de crédit pour un propriétaire
Un propriétaire a un atout que le locataire n’a pas : il peut, s’il le souhaite, apporter son bien en garantie. Mais l’hypothèque n’est pas automatique, et elle a un coût. Le bon réflexe est de partir de votre besoin (montant, durée, mensualité cible) et de choisir la voie la moins coûteuse qui y répond. Il en existe trois.
Le rachat de crédits à la consommation sans garantie
C’est la solution la plus simple quand vos dettes sont uniquement des crédits à la consommation, que votre logement soit payé ou non. Le prêteur regroupe vos prêts personnels, crédits auto et réserves renouvelables dans un seul prêt sans hypothèque, jusqu’à 75 000 € et 180 mois. Pas de notaire, pas de frais d’acte, un délai de rétractation de 14 jours et des fonds en trois à six semaines. Si vous remboursez encore votre prêt immobilier à un bon taux, vous le conservez tel quel. Toutes les conditions sont sur notre page rachat de crédit à la consommation.
Regrouper le prêt immobilier et les crédits à la consommation
Le regroupement mixte reprend votre capital restant dû immobilier et vos crédits à la consommation dans une mensualité unique. Le régime juridique dépend de la part immobilière : au-delà de 60 % du total, l’opération relève du crédit immobilier (délai de réflexion de 10 jours, taux d’usure immobilier), en dessous, du crédit à la consommation (article R.314-18 du Code de la consommation). Avant de choisir cette voie, vérifiez ce que coûte la sortie de votre prêt actuel : l’indemnité de remboursement anticipé est plafonnée à six mois d’intérêts, sans dépasser 3 % du capital restant dû (article L.313-47). Notre article sur le rachat de crédit immobilier détaille ce calcul.
Le rachat de crédit hypothécaire
Quand le besoin dépasse 75 000 €, qu’il faut une trésorerie importante ou une durée longue, le prêteur demande une hypothèque sur votre bien. Les montants vont de 50 000 à 400 000 € sur 300 mois au maximum, avec une quotité généralement limitée à 70 à 80 % de la valeur du bien. Dès qu’une hypothèque garantit le regroupement, il est soumis au régime du crédit immobilier quelle que soit la part de crédits à la consommation (article L.314-12). Le fonctionnement complet, les frais d’acte et la mainlevée sont sur la page rachat de crédit hypothécaire.
Sans garantie ou hypothécaire : le comparatif
| Rachat de crédits à la consommation sans garantie | Rachat hypothécaire | |
|---|---|---|
| Montant | jusqu’à 75 000 € | 50 000 à 400 000 € |
| Durée maximale | 180 mois | 300 mois |
| Garantie | aucune | hypothèque sur le bien |
| Frais d’acte | aucun | ≈ 1,5 % du montant garanti, plus la mainlevée éventuelle |
| Délai légal | rétractation 14 jours | réflexion 10 jours |
| Mise en place | 3 à 6 semaines | 6 à 10 semaines (notaire) |
| Régime | crédit à la consommation | crédit immobilier |
| Taux constatés | 5,5 % – 7,3 % | jusqu'à 5,40 % |
Fourchettes de TAEG constatées en octobre 2026 selon notre baromètre du rachat de crédit. Le tableau détaillé des taux par durée pour un propriétaire figure sur la page hypothécaire.
Combien ça coûte : exemple d’un propriétaire avec 120 000 € de crédits
Prenons un couple propriétaire qui rembourse un prêt immobilier de 80 000 € restants sur 10 ans à 3,5 %, et trois crédits à la consommation totalisant 40 000 €. Ses mensualités cumulées avoisinent 1 740 €. Deux voies s’ouvrent : regrouper les seuls crédits à la consommation en conservant le prêt immobilier, ou tout reprendre dans un rachat hypothécaire sur 15 ans.
| Aujourd’hui | Option 1 : crédits à la consommation sans garantie, prêt immo conservé | Option 3 : rachat hypothécaire global | |
|---|---|---|---|
| Capital | 80 000 € immobilier + 40 000 € à la consommation | 40 000 € regroupés sur 96 mois + prêt immo inchangé | 120 000 € sur 180 mois |
| Mensualité totale | ≈ 1 740 € | ≈ 1 327 € | ≈ 1 006 € |
| Frais de sortie et d’acte | aucun | ≈ 1 400 € d’IRA sur le prêt immo + ≈ 1 800 € d’hypothèque | |
| Intérêts restant à payer | ≈ 20 500 € | ≈ 26 300 € | ≈ 61 000 € |
Hypothèses : rachat de crédits à la consommation à 6,5 % et rachat hypothécaire à 5,9 % en taux nominal, hors assurance et hors honoraires de courtage, intégrés au TAEG de l’offre. La lecture est claire : l’hypothèque réduit la mensualité de plus de 40 %, mais elle coûte trois fois plus en intérêts et engage le bien. Elle se justifie quand la baisse de mensualité est indispensable ou que le besoin dépasse ce qu’un prêt sans garantie peut financer. Dans les autres cas, l’option 1 est souvent la plus sobre. C’est précisément l’arbitrage que notre étude tranche, chiffres à l’appui, avec le simulateur de rachat de crédit en première approche.
Les étapes avec C-RÉDIT, 100 % en ligne
- Simulation en 2 minutesVos crédits en cours, la valeur estimée de votre bien, votre mensualité cible.
- Étude sous 24 hPar un conseiller COBSP : taux d'endettement après opération, reste à vivre, et surtout le choix de la voie (sans garantie, mixte ou hypothécaire).
- DossierIdentité, revenus, tableaux d’amortissement, titre de propriété et taxe foncière, estimation du bien pour un dossier hypothécaire.
- Offre de prêtPour un rachat sans garantie, signature électronique puis délai de rétractation de 14 jours ; en régime immobilier, délai de réflexion de 10 jours avant de pouvoir accepter l’offre, puis passage chez le notaire pour une hypothèque.
- DéblocageLe prêteur solde vos créanciers et verse la trésorerie éventuelle.
Nos honoraires de courtage sont annoncés dès l’étude et ne sont dus qu’après le déblocage des fonds (article L.519-6 du Code monétaire et financier). Le dossier se traite sans rendez-vous physique : voir le rachat de crédit 100 % en ligne. Pour un besoin ponctuel sans regroupement complet, la trésorerie complémentaire et le rachat de soulte ont leurs propres pages.
Les avantages du rachat de crédit propriétaire
- Jusqu’à 60 % de baisseSur vos mensualités grâce à l’allongement de durée
- Trésorerie additionnellePour financer un nouveau projet sans nouveau crédit
- Taux généralement plus basQu’en rachat de crédits à la consommation sans garantie, grâce à la garantie hypothécaire
- Regroupement crédits à la consommation + immobilierDans un seul prêt à taux unique
- Plusieurs établissements partenairesSpécialisés, mis en concurrence sur votre dossier
- Accompagnement completDu montage jusqu’à la signature chez le notaire
Deux dossiers propriétaires récemment financés par C-rédit
Deux situations patrimoniales typiques : optimisation d’un budget propriétaire et financement d’un nouveau projet via trésorerie. Noms anonymisés ; montants, taux et conditions réels.
Bernard et Catherine T., 53 et 49 ans
Propriétaires investisseurs en Bourgogne-Franche-Comté : rachat patrimonial pour résorber une dette d’huissier
Avant le rachat
- 3 prêts à la consommation + 1 dette huissier
- Mensualités cumulées : 1 884 €/mois
- Taux d’endettement : 35,3 %
- Revenu : 7 091 €/mois (salaires + revenus fonciers)
- Procédure huissier en cours
Solution C-rédit
- Rachat patrimonial sur 20 ans
- Taux nominal : 6,66 %
- TEAG : 8,42 %
- Capital racheté : 125 400 €
- Dette huissier soldée dans l’opération
Résultat
- Nouvelle mensualité : 947 €
- Taux d’endettement : 26,1 %
- Plus aucun contentieux
- Patrimoine sécurisé
Dossier réellement étudié et financé par C-rédit. Profil et résultats individuels, non garantis pour tous les profils.
Olivier et Sophie R., 41 et 38 ans
Propriétaires en région Rhône-Alpes : rachat hypothécaire pour financer un nouveau projet immobilier
Avant le rachat
- 2 prêts à la consommation en cours
- Mensualités cumulées : 3 371 €/mois
- Taux d’endettement : 33,9 %
- Revenu : 10 311 €/mois (salaires + foncier + CAF)
- Capacité d’emprunt insuffisante pour leur projet
Solution C-rédit
- Rachat hypothécaire global sur 25 ans
- Taux nominal : 5,85 %
- TEAG : 6,88 %
- Capital racheté : 210 281 €
- Souscription sans assurance (choix client)
Résultat
- Nouvelle mensualité : 3 978 €
- Taux d’endettement : 39,6 % (sous plafond avec dérogation)
- 155 000 € immédiatement disponibles pour le projet
- Sans toucher à l’épargne
Dossier réellement étudié et financé par C-rédit. Profil et résultats individuels, non garantis pour tous les profils.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit propriétaire
Peut-on faire un rachat de crédit sans hypothèque quand on est propriétaire ?
Oui. Être propriétaire n’oblige jamais à hypothéquer. Si vos dettes sont des crédits à la consommation et que le total ne dépasse pas 75 000 €, un rachat sans garantie sur 180 mois au maximum suffit, sans notaire ni frais d’acte.
Propriétaire sans crédit immobilier en cours : quelle solution ?
Un propriétaire dont le logement est payé a le choix le plus large. Pour des crédits à la consommation, le rachat sans garantie est le plus simple. Pour un montant élevé ou une trésorerie importante, le bien libre d’hypothèque permet un rachat hypothécaire aux meilleures conditions, avec une quotité confortable.
Faut-il forcément inclure son prêt immobilier dans le regroupement ?
Non. Si votre prêt immobilier a un taux inférieur à ceux du marché actuel, le conserver est souvent la meilleure décision. On regroupe alors seulement les crédits à la consommation. L’intégrer n’a de sens que si la baisse de mensualité globale est nécessaire ou si son taux est élevé.
Combien coûtent les frais de notaire et la mainlevée ?
Une hypothèque conventionnelle coûte environ 1,5 % du montant garanti (taxe de publicité foncière de 0,715 %, émoluments du notaire, contribution de sécurité immobilière). Si votre ancien prêt était lui-même garanti par une hypothèque, sa mainlevée coûte en général 0,3 à 0,5 % du capital initial. Un prêt sous caution n’a pas de mainlevée.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
La loi ne l’impose pas, mais les prêteurs l’exigent presque toujours en régime immobilier, donc en rachat hypothécaire. Vous êtes libre de choisir votre contrat, à garanties équivalentes. En rachat de crédits à la consommation sans garantie, elle est facultative mais recommandée. Voir notre page assurance emprunteur.
Quel délai entre la demande et le déblocage des fonds ?
Comptez trois à six semaines pour un rachat de crédits à la consommation sans garantie, et six à dix semaines pour un rachat hypothécaire, le temps de l’expertise du bien, du délai de réflexion de 10 jours et de la signature de l’acte chez le notaire.
Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. C-RÉDIT, courtier COBSP, ORIAS n°24002547.
Guides et solutions de rachat de crédit hypothécaire
Le rachat de crédit hypothécaire se décline selon votre situation : regroupement classique garanti par le bien, trésorerie complémentaire, soulte après une séparation, succession, ou solutions patrimoniales quand le crédit n’est plus possible. Chaque guide ci-dessous détaille un cas précis, avec les conditions réellement pratiquées par nos partenaires.
- Rachat de crédit hypothécaire : le regroupement garanti par votre bien, montants et durées longues.
- Rachat de crédit avec hypothèque : quotité, rang, frais de garantie : le fonctionnement technique.
- Rachat de crédit avec trésorerie : financer un projet ou une réserve en même temps que le regroupement.
- Rachat de prêt immobilier : renégocier ou regrouper son crédit immobilier.
- Rachat de soulte : racheter la part du conjoint ou d’un héritier en conservant le bien.
- Financer des droits de succession : régler les droits sans vendre le bien hérité.
- Prêt in fine : remboursement du capital en une fois, pour qui et à quel prix.
- Mainlevée d’hypothèque : lever la garantie après remboursement : démarches et coût.
- Déchéance du terme : réagir quand la banque exige le remboursement immédiat.
- Vente à réméré : vendre avec faculté de rachat pour sortir d’une impasse.
- Vente à terme : céder son bien en percevant des mensualités.
- Viager hypothécaire : obtenir des liquidités après 60 ans sans vendre.
Nos pages locales : Paris, Lyon, Marseille, Toulouse, Nancy, Metz et toutes nos villes.
Propriétaire, quelle voie pour vos crédits ?
Étude personnalisée sous 24 h, sans engagement. Un conseiller C-RÉDIT vous dit laquelle des trois solutions correspond à votre dossier.
Rédigé et vérifié par Mathieu Morel
Courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP), immatriculé à l'ORIAS sous le n° 24002547 et contrôlé par l'ACPR. Fondateur de C-rédit, cabinet de courtage 100 % en ligne basé dans la métropole de Nancy.
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